老王給我的印象很深。

不是因為他有錢，而是因為他特能省。我們第一次見面吃飯，我說我請客，結果點菜點到一半，他硬是讓我別再點了。說吃不掉，浪費，吃到7分飽就夠。老王在30多年前從馬來西亞來新加坡。來的時候，身無分文。從公司里的小職員做起，創(chuàng)辦了自己的軟件公司。大約10年前，他把公司以3000萬美元的價格賣掉，然后自己又開了一家咨詢公司。老王其實不缺錢，但他閑不住，說寧愿每天來上班，也比混吃等死強。他的獨子在英國上大學。如果不工作的話，每天在家里和老婆大眼瞪小眼，更難受。老王開著一輛又臟又破的尼桑。我經(jīng)常揶揄老王：你那么有錢，怎么還開輛破尼桑？至少買輛寶馬嘛，這才符合你的老板形象。老王總會撇撇嘴，有點不屑的說：四個輪子，能動就好。老王的穿著，倒是和那輛破尼桑很般配。他平時總穿著一件T恤和牛仔褲，手上戴著一塊很普通的卡西歐，腳上一雙紐巴倫?？此簧泶虬?，從頭到腳加起來不到1000人民幣，怎么都不像一個有錢人。但基于我的經(jīng)驗，真正靠自己雙手掙到財富的有錢人，反而是像老王那樣的居多。他們的內(nèi)心，已經(jīng)強大到不需要靠名車，名表，或者各種消費行為來標榜自己的財富。老王的低調(diào)和隨意，讓我想到了另一個朋友，在一家著名的外資企業(yè)中任職的高級合伙人，陳Par。陳Par在上海浦東的金茂大廈上班，前兩年剛換了新車：奔馳S450。有一次我和他吃飯，他忽然問我：你知道我這身西裝多少錢？我說：”這么挺括的西裝，至少得2000多人民幣吧？““2千？你開什么玩笑！“陳Par略帶激動的說到：”加個零，2萬多！“由于是高級合伙人，陳Par的收入不菲，稅前有300多萬，在上海應該屬于高收入階層。但不知道為什么，他總讓人有種”吃力“和”心虛“的感覺，完全不像老王：”舒服“，”自在“，”游刃有余“。為什么這么說呢？在老王見了我?guī)状魏?，決定委托我向他提供一些理財服務。簽好了文件沒過幾天，老王默默的往他的投資賬戶里轉了100多萬美元。老王表現(xiàn)的非常淡定，連電話都沒和我打。因為他覺得，自己所有的問題都已經(jīng)得到了回投資流程在合同里已經(jīng)寫的清清楚楚，按合同辦就行。陳Par則完全不同。在通了幾次電話，包括見面吃飯，問了很多問題后，陳Par決定投資10萬美元。后來錢打進來時，陳Par又特意向我道歉：老伍，實在對不起，家里有點事需要用掉2萬，只剩下8萬投資。再過了半年，陳Par又打電話給我，說老伍實在不好意思，家里又要用到錢，我需要贖回那8萬，以后有了多余的積蓄再投資。在別人眼里，陳Par事業(yè)成功，出入光鮮。但我知道，他其實過得挺辛苦的。老婆不上班，家里有2個娃，再加上豪宅的按揭貸款，每年竟然省不下幾個錢。由于我的工作關系，經(jīng)常會接觸到老王和陳Par這樣的朋友。在觀察他們的人生百態(tài)時，我總結出一個有違常理的規(guī)律：一個人是否殷實，和他的消費習慣，基本沒啥關系。很多時候，兩者甚至是負相關。為什么說這條結論有違常識呢？因為我們平時在判斷別人的財富水平時，通常會從面子來推斷里子。比如一位朋友如果穿著高檔西裝，開著豪車，出入高級餐廳，飛商務或者頭等艙，住5星酒店，那就讓人感覺他一定很有錢。但如果反過來，穿的普普通通，拎著一個幾十年都沒換過的破包，在街頭小吃將就吃一頓，住廉價酒店，你怎么也很難相信對方腰纏萬貫吧。但生活的精彩之處，恰恰在于它經(jīng)常讓人大吃一驚。在暢銷書《鄰家的百萬富翁》中，作者也提到類似的規(guī)律。那就是：我們能夠看到的別人的消費偏好，是他的現(xiàn)金流支出。從邏輯上來說，消費層次越高，現(xiàn)金流支出越多，勢必導致積累的財富越少。因此外表光鮮，看上去很有派頭的消費者，未必能完成積累成為殷實的富翁。而真正的富翁，卻很可能寧愿低調(diào)，過著和常人差不多的節(jié)儉生活。在他們眼里，財富，是積累下來的東西，而不是你花掉的東西。節(jié)儉，這個中華民族的傳統(tǒng)美德，在物質(zhì)生活日益豐富的今天，似乎越來越被淡忘，甚至被鄙夷。但事實上，深刻理解節(jié)儉的價值，并身體力行的，才是真正的智者。節(jié)流，永遠比開源容易。這個規(guī)律有一定的普遍性。舉例來說，回顧過去40年，全世界的能源行業(yè)，發(fā)生了革命性的變化。這個變化，并不是我們挖到了更多的石油或者煤炭，而是我們對于能源的使用效率，大大的提高了。今天的美國，和1950年的美國相比，每一塊錢GDP產(chǎn)出，需要使用的能源，下降了60%。要想將石油或者煤炭的產(chǎn)出量，提高60%，是一件非常困難的事。但是，把能源的使用效率提高，通過節(jié)儉來增加每單位產(chǎn)出量，卻要實際和有效的多。類似的例子還有很多，比如1975年時，家用汽車對于汽油的使用效率是每升5.5公里左右。而到了2010年，該效率被提高到每升14公里左右。節(jié)流比開源容易，這個規(guī)律的實用性很強，但卻不容易被人理解。舉例來說，絕大多數(shù)投資經(jīng)驗有限的新手，在尋找比較各種投資產(chǎn)品時，上來最關心的，就是產(chǎn)品的回報有多高?；貓?0%的，比8%好，但肯定不如15%更好。但他們不明白的是，在投資領域，哪怕是要提高0.1%的投資回報，有時候也是相當困難的。在美國市場，平均大約有90%左右的基金經(jīng)理，在過去15年的投資回報落后于市場基準，無法戰(zhàn)勝市場平均水平。因此為了戰(zhàn)勝市場，哪怕只是超過0.1%，基金經(jīng)理們使出了各種招數(shù)，動用了各種科技手段（比如高頻交易，衛(wèi)星照片，等），還不一定能夠保證提高自己的投資業(yè)績。但是如果我們仔細比較各種基金產(chǎn)品的收費，并且做出聰明的選擇，那么未必需要克服多少困難，就能省下2%，3%甚至更高的費用。比如如果通過銀行購買海外的公募基金，一般都要支付2%以上的申購費?；鸬墓芾碣M，一般都在每年0.75%到1.5%左右，有些甚至更高。而如果購買投資相同市場的ETF，不光不用付申購費，年管理費往往在0.3%以下。從數(shù)學上來說，省下3%，和多獲得3%，對于投資者的回報效果是一樣的。但是在投資實踐中，想要多獲得3%的回報，其難度比省下3%高多了。節(jié)流比開源容易的邏輯，還能進一步被擴展，應用到如何讓自己過得更快樂這個話題上?？鞓泛途趩?，是期望和現(xiàn)實發(fā)生碰撞后的結果。很多研究顯示，人的快樂曲線，好像一個笑臉。那就是：年少時很快樂。隨著年齡慢慢增加，越來越不快樂，越來越焦慮。這種趨勢，在50歲左右達到底部。然后在50多歲以后，焦慮開始減少，快樂又開始增加，一直到退休終老。這也是為什么，40-50歲那段時光，是絕大部分人最不快樂的一段生命，簡稱中年危機。為什么會有這種現(xiàn)象？背后主要的原因，是期望和現(xiàn)實之間的差距。期望越高，失望越大，痛苦越深。人在25-50歲那段生命里，一般期望都比較高，有更強的攀比意識，因此無形的壓力也更大。在50多歲以后，人并沒有變得更優(yōu)秀。但是他的期望降低了，因此也更滿足了。像老王那樣的”鄰家百萬富翁“，恰恰是看懂了這個邏輯，明白了這些道理的聰明人。他的生活需求很簡單，因此他的滿足感非常強，時時都感到很幸福。而陳Par，則是另外一種狀態(tài)，雖然收入很高，但卻總還讓人有種”氣喘吁吁“的感覺。在這個世界上，有些人真的只為自己活，有些人不得不為別人活。世界的精彩，恰恰在于沒有對錯，百花齊放。老王和陳Par，各有各的活法，也都有自己的理由。聰明的讀者，不會急于去做道德判斷，而是會從他們各自的生活中，得到一些啟發(fā)，獲得一些感悟，提高自己和家人的滿足感和快樂感。參考資料：托馬斯·斯坦利，威廉·丹科，《鄰家的百萬富翁》，1998