2015年浙江省寧波市《關(guān)于開展建設(shè)工程綜合保險(xiǎn)試點(diǎn)工作的通知》首次提出“一家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)牽頭，聯(lián)合數(shù)家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)組成保險(xiǎn)聯(lián)合體”后，工程保證保險(xiǎn)共保體逐漸在各地落地。

當(dāng)前，在我國(guó)業(yè)已發(fā)文推行工程保證保險(xiǎn)的28個(gè)省級(jí)行政區(qū)中，除山東省不鼓勵(lì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)以聯(lián)合體形式開展業(yè)務(wù)、湖北省要求保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)采取市場(chǎng)化公平競(jìng)爭(zhēng)方式開展業(yè)務(wù)，以及四川、遼寧、廣西等地既允許保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)采取聯(lián)合體方式亦允許單獨(dú)承保外，大多數(shù)試點(diǎn)地區(qū)都鼓勵(lì)采用共保體業(yè)務(wù)模式。

1共保體模式選擇分析不同于自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)、董（監(jiān)）事及高級(jí)職員責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)等超過單個(gè)公司承保能力的風(fēng)險(xiǎn)，各地在最初試點(diǎn)工程保證保險(xiǎn)時(shí)普遍選擇采用共保體模式，主要出于對(duì)工程建設(shè)領(lǐng)域信用風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)尚未深入、缺乏歷史經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)等考慮。因此，多地在部署試行期間組建共保體的同時(shí)，也明確待試行期滿、條件成熟后逐步開放市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。在試行期間由共保體承保工程保證保險(xiǎn)，一方面旨在完善保險(xiǎn)公司承保工程保證保險(xiǎn)的管理制度，形成相對(duì)系統(tǒng)、全面和長(zhǎng)期的風(fēng)險(xiǎn)分散和解決方案，為深入推進(jìn)該險(xiǎn)種創(chuàng)造條件；另一方面也有意規(guī)避惡性價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)，減少市場(chǎng)摩擦，為險(xiǎn)種穩(wěn)健發(fā)展創(chuàng)造環(huán)境。在同一區(qū)域內(nèi)針對(duì)工程保證保險(xiǎn)組建唯一的共保體，也有利于規(guī)避市場(chǎng)份額分割，維護(hù)投保人利益。值得注意的是，不同于“先聯(lián)合承保后自由競(jìng)爭(zhēng)”的主流做法，早在2015年10月起便著手開展工程保證保險(xiǎn)試點(diǎn)工作的福建省走出了相反的路徑。

2018年12月農(nóng)民工工資保證保險(xiǎn)共保體正式成立落地，是福建首次采用共保體的方式進(jìn)入工程保證保險(xiǎn)市場(chǎng)。而此前福建在投標(biāo)保證保險(xiǎn)、履約保證保險(xiǎn)等險(xiǎn)種中均采用了自由競(jìng)爭(zhēng)模式，此次創(chuàng)新跨越可謂調(diào)動(dòng)承保人積極性、共同分?jǐn)傦L(fēng)險(xiǎn)的積極探索。

2共保體模式組織分析在共保體的組建過程中，各地對(duì)于組織角色的安排有較大不同：西藏自治區(qū)要求由西藏銀保監(jiān)局牽頭組建區(qū)內(nèi)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)聯(lián)合體；內(nèi)蒙古自治區(qū)要求自治區(qū)建筑業(yè)協(xié)會(huì)、自治區(qū)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)等行業(yè)協(xié)會(huì)研究保證保險(xiǎn)方式，確定具體共保模式。在選擇了政府采購(gòu)方式的地區(qū)中，四川省韶關(guān)市由公共資源交易中心公開遴選建設(shè)工程投標(biāo)保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)承接主體，浙江省湖州市、嘉興市則由住建局對(duì)建設(shè)工程綜合保險(xiǎn)項(xiàng)目共保體進(jìn)行公開招標(biāo)。整體而言，各地共保體的成立都離不開相關(guān)職能部門和行業(yè)協(xié)會(huì)的協(xié)調(diào)，體現(xiàn)了“政府引導(dǎo)，市場(chǎng)化運(yùn)作，自愿參加”的原則。在共保體的成員安排中，各地共保體的組成也有較大差異：在“一家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)牽頭，聯(lián)合數(shù)家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)組成保險(xiǎn)聯(lián)合體”的主流組成之外，以四川省遂寧市、樂山市為代表的地區(qū)還在共保體中加入了風(fēng)控和技術(shù)服務(wù)提供商；福建省農(nóng)民工工資保證保險(xiǎn)共同體則包括主承保單位、次承保單位、代理機(jī)構(gòu)與技術(shù)支持單位。不難發(fā)現(xiàn)，各地共保體成員組成的創(chuàng)新與工程保證保險(xiǎn)技術(shù)性強(qiáng)的特征相關(guān)，體現(xiàn)了模式應(yīng)用的靈活性。

3共保體模式運(yùn)作分析就共保體成員的名錄管理看，為保證保險(xiǎn)服務(wù)質(zhì)量，各地普遍要求共保體在章程中明確成員的進(jìn)入退出機(jī)制和行為規(guī)范，并及時(shí)對(duì)服務(wù)差的保險(xiǎn)公司予以公布，定時(shí)清出名錄。這有助于在共保體內(nèi)建立統(tǒng)一的風(fēng)險(xiǎn)管理與分散機(jī)制，使投保企業(yè)享受統(tǒng)一、規(guī)范、高效的服務(wù)。就共保成員的權(quán)利與義務(wù)看，為統(tǒng)一業(yè)務(wù)承保流程，各地普遍要求成員各方以“共保協(xié)議”授權(quán)，委托首席承保人統(tǒng)一收取保費(fèi)、出具保單、負(fù)責(zé)處理賠案等，如樂山市公共資源交易中心通過電子保函服務(wù)平臺(tái)僅與保險(xiǎn)共保體首席承保人對(duì)接；為貫徹風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)傇瓌t，各地共保體也普遍采用“利益與風(fēng)險(xiǎn)按比例分?jǐn)偂钡倪\(yùn)行機(jī)制，由各共保方按承保份額比例的收取保費(fèi)并承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、分?jǐn)傎r款。共享經(jīng)營(yíng)成果有助于促使共保成員積極履行職務(wù)，逐步加大共保體展業(yè)力度；共保體也可在共?；A(chǔ)上疊加再保，通過綜合使用風(fēng)險(xiǎn)分散方式進(jìn)一步優(yōu)化經(jīng)營(yíng)成果。就共保體運(yùn)作的監(jiān)管體系看，以四川廣元為代表的地區(qū)要求保險(xiǎn)監(jiān)督管理部門定期核查共保體的經(jīng)營(yíng)情況、賠付情況、費(fèi)率執(zhí)行情況、風(fēng)險(xiǎn)防控情況，一方面為正確厘定保險(xiǎn)費(fèi)率提供數(shù)理基礎(chǔ)，另一方面也為確保風(fēng)險(xiǎn)的確定性和穩(wěn)定性，維護(hù)經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)定性和盈利性。此外還需在監(jiān)管體系中完善以行業(yè)自律監(jiān)管和社會(huì)監(jiān)管，增加監(jiān)管透明度。在日益市場(chǎng)化運(yùn)作的工程保證保險(xiǎn)領(lǐng)域，當(dāng)前“共保體”經(jīng)營(yíng)模式是符合市場(chǎng)發(fā)展規(guī)律的主流選擇。而共保體模式也有不利于市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的不足之處：其掩蓋了各家保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)水平的差異，任何一家共保成員試圖創(chuàng)新產(chǎn)品或優(yōu)化服務(wù)，都可能面臨成本一家獨(dú)擔(dān)、成果多家共享的局面。因此在充分發(fā)揮共保體優(yōu)勢(shì)的同時(shí)，也要注意在共保體模式的積極意義與消極影響間求得平衡。