目前，市面上的意外險種類繁多，不同意外險，保障的側(cè)重點各有不同。具體如下：

1、旅游意外險。旅游意外險可以為出門旅行的游客提供保障，保障時間越長，保費也就越高。

2、交通意外險。交通意外險的保障范圍廣，包括了公共交通工具、汽車、輪船和飛機基本都能保障。

3、航空意外險。航空意外險主要有2種，一種是普通的航空意外險，只提供單次航班的保障，而另一種是一年期的航空意外險，被保險人在一年內(nèi)坐飛機都能獲得保障。

4、綜合意外險。綜合意外險的保障責(zé)任比較多，包括了意外醫(yī)療、、意外殘疾、意外身故、意外津貼等保障。

一

意外險是什么？

顧名思義，意外險保的是意外?？墒裁词且馔?，里面可大有講頭：

所謂意外，一定要滿足：外來的、突發(fā)的、非本意的非疾病客觀事件幾個條件。

1）意外需要是突發(fā)的，

所以中暑之類的不賠。中暑在一定程度上認為是可避免的，不是突發(fā)的。

2）意外需要是外來的，

所以猝死之類不賠。猝死是疾病，是由于自身身體機能變化造成，屬于內(nèi)因。（當(dāng)然，因為因猝死不賠造成的影響太不好，現(xiàn)在很多意外險猝死也賠了。）

3）意外需要是非本意的，

所以自殺自殘不賠。像之前聞名的騙保案，有意把開車掉到河里，保險公司發(fā)現(xiàn)也肯定是不賠的。

說清楚了啥不賠，那么意外險賠啥呢？

那可就多了。

大到交通事故、臺風(fēng)地震、溺水觸電；

小到跌打損傷，貓抓狗咬、割傷燙傷。

都在意外險的射程范圍以內(nèi)。

尤其像是跌打損傷，貓抓狗咬、割傷燙傷這種，

太常見了，基本上公子身邊每年都會有人遇到這些情況，

生活中，意外險派上用場的概率就很高，

所以咱們說意外險是居家必備之良品。

而且啊，意外險價格特便宜，保額又高。

往往不到200塊就能買到50萬的保額，

堪稱保險界清流。

意外險還特容易買，

大多數(shù)保險公司的一般把一年期意外險當(dāng)作敲門磚產(chǎn)品，

價格便宜，續(xù)保門檻低，

壓根沒打算從意外險上賺錢。

總之，意外險又有用，又便宜，又好買。

購買難度比較低，

所以文章接下來，會給大家一個篩選框架，買保險別吃了虧；

然后再按這套篩選標準給大家推薦幾款產(chǎn)品，

照著買，

買不了吃虧，買不了上當(dāng)。

二

意外險怎么挑

買意外險這件事情特簡單，

公子總結(jié)了一個順口溜，叫做：

一個不能少，兩個加分項。

不到三百塊，能買五十萬。

不買長期型，不買返還型。

第一句說得是保障責(zé)任，第二句是保額保費，第三句是大家買的時候要注意的坑。

讓公子一句一句解釋。

一個不能少：

意外險的保險責(zé)任通常包括三項：

意外傷殘、意外身故、意外醫(yī)療，

很多保險產(chǎn)品為了降低產(chǎn)品單價，顯得很便宜，常常會缺斤少兩。

但咱們要注意，在買意外險時，這些責(zé)任，一個都不能少了！

1）意外身故：

意外身故，就是因為意外掛了，保險公司會按照約定的保額，直接賠給一筆錢。

買50萬的保額，一旦因意外身故，保險公司會把50萬保額一次性的打到賬上。

但是實話說，

從數(shù)據(jù)上看，因意外導(dǎo)致的身故只占到3%，意外身故的作用比較有限。

（注意：由此可見，只買意外險，不買定期壽險是大謬。）

2）意外傷殘：

意外傷殘，指因為意外殘疾了，通常來說，保險公司按照保額乘以傷殘等級，賠付一筆錢。

一級傷殘最嚴重，賠付保額的100%，二級傷殘賠90%，三級傷殘賠80%，依次類推，直到十級傷殘，賠付10%。

比如，

楊過楊大俠，一肢完全斷裂是5級傷殘。

5級傷殘賠60%保額。

50萬保額能賠30萬，100萬保額能拿60萬。

大陸保險中，保傷殘的只有意外險，這也導(dǎo)致意外傷殘保障最為重要。

這筆錢，起到的是撫恤金的作用，

一來可以彌補由于殘疾帶來的收入損失，

二來可以維持未來的生活。

下面要劃重點了，

有一種意外險，意外傷殘不是按比例賠，而是按保額賠。

比如，

50萬保額，斷一根指頭跟斷一根胳膊同樣都是賠5萬，

這樣就明顯不合理了。

這類產(chǎn)品，果斷Pass掉。

3）意外醫(yī)療：

意外醫(yī)療，指因為意外傷害產(chǎn)品的醫(yī)療費，保險公司進行報銷。

這也是花樣最多的一部分。

意外醫(yī)療的額度不少于一萬，在此基礎(chǔ)上，免賠額越低越好；醫(yī)療報銷最好能保社保外的。

一般來說，能用到意外醫(yī)療都是小地方，花費一般不多。

比如，骨折了，花費了幾千塊錢，

去掉社保報銷部分，再去掉幾百塊的免賠額，剩下的部分，意外醫(yī)療都能給報銷掉。

而且即便因為意外，花費了幾萬塊，乃至十幾萬也不用擔(dān)心，

這就進入了百萬醫(yī)療險的射程范圍，百萬醫(yī)療險會給報銷。

別看意外醫(yī)療報銷額度不高，但有它能大大提高意外險的使用率，

所以咱們說，意外身故、意外殘疾、意外醫(yī)療，各有各的作用。

但凡少了其中一項，或者某一項缺斤少兩的，

直接不予考慮。

兩個加分項：

如果意外險都是同一副面孔，各大保險間那就成了純價格戰(zhàn)。

為了拉開彼此間的差別，各家保險會增加附加責(zé)任。

在眾多責(zé)任中，公子最推薦兩項：猝死責(zé)任和住院津貼。

猝死責(zé)任；

魯迅說：

意外險本來是不應(yīng)該有猝死責(zé)任的。

后來麻煩多了，才有的猝死責(zé)任。

對于猝死，絕大多數(shù)是因為心臟的問題。

而有心臟疾病，就明顯不符合意外險中的“非疾病的”定義，

保險公司本應(yīng)該不賠的。

但是，最近幾年，因猝死產(chǎn)生的糾紛實在太多了。

一旦不賠，消費者就說保險“這也不賠，那也不賠”。

保險公司心說：服了。這么多麻煩事，不如我直接把猝死放進責(zé)任里。

于是才有了，賠猝死的意外險。

而且加上猝死責(zé)任，也貴不了多少錢，

50萬保額，每年也就是加上幾十塊錢的事情。

消費者喜歡啊，

帶上猝死責(zé)任，“996”加班時，就心安了好多。

住院津貼：

另外公子比較推薦的住院津貼責(zé)任。

比如打球骨折住院了，躺在床上每天還有幾百塊的補助。

這筆錢可以用來請護理，也可以買些營養(yǎng)品給自己補補，就比較實用。

此外，在附加責(zé)任中還有交通工具多賠保額，航空意外多賠保額等等責(zé)任，

像這些，有則加之，沒有就算了，都不是重要的部分。

不到三百塊，能買五十萬：

滿足了上訴的保障責(zé)任之后，會不會很貴呢？

不會的。

意外險的保障責(zé)任發(fā)生概率低，所以是四大保險中最便宜的。

公子為大家劃一個價格線：

50萬保額，不要超過300塊；100萬保額，不要超過600塊。

超過這個價格，大概率就買貴了。

那么意外險要配多少萬保額呢？

意外險保額建議50萬起步，100萬不多。

還是拿前面提到的楊過楊大俠舉例，

一只手臂完全斷裂會賠60%的保額，50萬賠30萬，100萬賠60萬。

說些不吉利的話，如果這種傷殘的情況發(fā)生在你我身上，會給我們帶來多少直接和潛在的損失？

公子覺得，起碼不應(yīng)該少于重疾險的保額吧。

好，從上面標準看，有兩類保險就肯定不要碰了：

不買長期型：

意外險并不建議買長期的，

長期意外險比一年期意外險貴很多。

拿X安福捆綁的長期意外險為例，

保至70歲，50萬保額每年要2500，價格高出十幾倍。

對于意外險來說，

一來每年的價格固定，價格不會隨年齡增加而增長

二來健康告知寬松，不存在不能續(xù)保的難題。

買長期的完全沒有意義的。

一年一買即可。

不買返還型：

比長期意外險更坑的是返還型意外險。

拿X康人壽的X行天下為例，

18歲，10萬保額，每年就要交3257元，

換算成50萬保額高達1萬6，

價格高出了幾十倍。

拿每年多交的錢放余額寶，都比返還的多。

咱們老百姓對保險價格沒有概念，才買了很多坑貨產(chǎn)品。

在明確了上面的標準以后，希望大家都能擦亮慧眼，挑出一款適合自己的意外險。

三

市面上的成人意外險大測評

公子團隊收集了市面上188款意外險產(chǎn)品意外險產(chǎn)品，從中挑出的這些，算是性價比不錯的：

然后我根據(jù)不同的使用場景，

最推薦的就是下面七款成人意外險：

1、大保鏢（至尊版）

大保鏢是目前保障責(zé)任最全的意外險。

尤其是至尊版，是非常合適的。

每年298元，就能買到100萬保額。

猝死賠50%，100萬保額賠50萬。

意外醫(yī)療部分也很不錯，

5萬保額，經(jīng)過社保報銷后，0免賠。報銷100%。

如果沒有經(jīng)過社保保險，100免賠。社保內(nèi)報銷80%。

而且還有住院津貼，

每天150元，最多180天。

總體上說，大保鏢綜合性價比很不錯，值得購買。

2、360全民保.綜合意外險

360全民保跟大保鏢，有相似之處。

360全民保稍貴，

同樣50萬保額，全民保每年168，大保鏢每年158。

但是360全民保責(zé)任放寬至1-4類，承保年齡放寬至65歲。

至于基礎(chǔ)責(zé)任，每年168，50萬保額，

猝死賠50%，也就是25萬。

而且這款產(chǎn)品的猝死定義相對比較寬松，如果被保人突發(fā)急性病，并且在發(fā)病后7天之內(nèi)，因為該疾病或并發(fā)癥直接導(dǎo)致去世的，就算是猝死。

飛機意外額外給付100萬，軌道交通和輪船意外額外給付50萬。

意外醫(yī)療2萬，社保內(nèi)免賠額100，100%報銷。

還有住院津貼，但是限制較多，

免賠三天，上限180天，每天100元。

總而言之，這款產(chǎn)品基本和大保鏢平分伯仲，不錯的產(chǎn)品。

3、護身福.意外險

這是微信上主打的一款意外險，購買起來比較方便。

100萬保額，每年396元。

猝死賠100%，100萬保額，賠100萬，猝死責(zé)任目前最優(yōu)。

意外醫(yī)療10萬，非常高，免賠額100元，社保內(nèi)報銷100%，

還支持月交費，價格一樣，每月只要33塊。

而且微保還有個Wefit計劃，加入后保費可以打九折。

只是大家要注意，購買的時候，一定要勾選上醫(yī)療保險金和傷殘保險金。

4、小米綜合意外

在整體責(zé)任上，小米綜合意外的綜合責(zé)任也真心不錯。

最高買100萬保額，每年299元，

猝死賠50%，100萬賠50萬。

最大的亮點在于意外醫(yī)療部分，5萬保額，0免賠額，

不限社保可以報銷100%。

這樣的話，這款保險的實用性大大增強，外購藥也可以報銷。

5、小蜜蜂

小蜜蜂一直保持著不錯的性價比。

50萬保額每年要158元。

意外醫(yī)療5萬，免賠額100元，

社保內(nèi)報銷100%。

還包括最多180天，每天50元的住院津貼。

而且它最高可以保到59歲，對中老年人很友好。

6、亞太超人

亞太超人也是款綜合性價比不錯的一年期意外險。

100萬保額，299元，

猝死賠30%，100萬保額賠30萬。

意外醫(yī)療3萬，0免賠，社保內(nèi)報銷100%。

比起前幾款稍弱一點，但基礎(chǔ)性價比不錯。

7、百萬玫瑰（女性專屬）

這款意外險只保女性，

100萬保額，每年只要299元。

意外醫(yī)療計劃一是3萬，報銷不限社保，

而且對醫(yī)院的限制是最松的：

二級以上的醫(yī)院皆可報銷，無論私立公立，甚至境外合法的醫(yī)院也可報銷。

但是也有不足，

意外醫(yī)療報銷90%，而且有500元的免賠額，免賠額相對較高。

其他地方找不出不足，很適合女性購買。

目前推薦的就是這幾款意外險。

意外險每年的變動比較小，多少年基本都是這些責(zé)任，都是這個價格。

這幾款價格都不貴，大家看好直接下單即可。

如果需要產(chǎn)品鏈接或?qū)Ξa(chǎn)品存在疑問，

關(guān)注肆大財子，遇到任何保險難題以及保險配置問題，歡迎隨時私信我，或者下方評論留言喲。

就這樣。

寫在最后：關(guān)注公號【肆大財子】1.如果看完上面的攻略還不懂，可以點我頭像私信“學(xué)習(xí)”聽我總結(jié)的3節(jié)保險課程，這是我集多年經(jīng)驗總結(jié)的保險精華，保證3節(jié)課能幫你徹底搞懂保險的主要問題。

2. 想給家庭配置最便宜保險，可以私信我“配置”，或者關(guān)注我的公號“肆大財子”留言，我會以自己多年的經(jīng)驗，幫你提供一些值得參考的建議。

3. 如果想診斷自己的保單或者還有核保、理賠等疑難問題，也可以私信我“防坑”，我定知無不言言無不盡。