因為保險公司是要盈利的，賣保險的是靠提成吃飯的，所以他們?yōu)榱税驯ｋU賣出去基本不擇手段，同時保險的提成不一樣，越大額越坑爹的保險提成越高。所以情況就變成了拉你買保險的時候說的天花亂墜，故意誤導(dǎo)甚至欺騙你，讓你覺得這個保險很值。保險公司也制定出各種坑爹的條款配合那些賣保險的忽悠。等你暈了簽了合同再去仔細(xì)琢磨才發(fā)現(xiàn)吃了大虧。我媽媽就是這樣，損失幾萬塊，把我氣得不輕。以我媽上當(dāng)為例，賣保險的忽悠我媽買分紅型養(yǎng)老保險（給我買），一年交二萬，交五年共十萬。跟我媽說年收益五點幾，比銀行高得多，五十年后我75拿出來能翻到四五十萬，還能保意外。老媽瞞著我交了三年才告訴我，結(jié)果我一看保險條款，差點沒吐血。一年的收益只有固定的生存金1300，然后就是打發(fā)要飯的一樣的幾百塊分紅（分紅不固定，保險公司看著給，這分紅還要我掛了或者活過75歲才能一起拿），然后只有我要是75之前掛了，給我140000萬+累計的一丁點紅利，或者我能活到75，給我130000+累計的紅利。而中途想e5a48de588b6e799bee5baa631333335326233退保取錢都會虧很多本金（35年后退保才會不虧本金，退的越早虧的越多）。媽蛋的10萬存五年定期一年都有4750的利息好嗎，還隨時可以取不會虧本金？十三四萬五十年后得貶值成什么樣？

記得在2003年，中部某省某縣在全國搞部門形象評比，結(jié)果城管局排名倒數(shù)第二，城管局局長痛不欲生，表示要化大力氣改善形象。城管當(dāng)然不可能有好形象，在這個報道的最后，我看到，原來排名倒數(shù)第一的是某保險公司。說到保險為什么是騙人的，先講一個經(jīng)?？吹降哪X筋急轉(zhuǎn)彎，就是三7a686964616fe58685e5aeb931333332643832歲小孩和泰山哪一個跳得高？答案是三歲小孩。因為泰山不會跳，而三歲小孩怎么地也能跳個幾厘米高。前不久，我在博客中有過一篇文章《股市不騙人，只有人騙人》，其實保險也是這樣，具體的保險產(chǎn)品如同泰山不會跳一樣，是不會騙人的，騙人的只有保險營銷員。一般買保險的，最容易在以下幾個方面受騙：

1、保費扣除。保險一般是由保險營銷員賣出去的，保險公司會給付一定的傭金給營銷員，另外會發(fā)生一些其他費用。所以保險如剛剛投保一兩年就退保，保險公司會扣除已經(jīng)發(fā)生的費用。保險合同我看過一些，沒有一定的知識基礎(chǔ)和耐心，一般是看不懂的。而保險營銷員一般出于個人利益最大化的原因，根本不告訴客戶如果提前退保，只能得到保費的一部分，越早退保，扣除越多。于是發(fā)生客戶退保，甚至只能得到保費一半的情況，于是這些客戶認(rèn)為保險是騙人的。其實保險合同肯定非常清楚地說明了在投保的第N年如退保，要扣除多少費用。營銷員不予提示，甚至欺騙客戶隨時退保，本金無損，或客戶未完全理解保險合同，于是造成退保時的反差。

2、10天的猶豫期。根據(jù)《保險法》規(guī)定，投保人在交付保費，保險公司交付保單后的10天內(nèi)，投保人可以退保，并且得到所有的保險費。遺憾的是，同樣是部分保險營銷員故意隱瞞這10天猶豫期的規(guī)定，客戶一般也不仔細(xì)看合同條款，于是客戶不能正常退保。我最近就知道一個案例，有人向某外資保險公司投保后，感覺不適合自己，要求退保，營銷員說不能退，否則要扣除不少錢。這個人就向主管部門投訴，因為在10天內(nèi)，當(dāng)然是可以的。主管機關(guān)就要求這個保險公司退保，于是這個營銷員打電話給客戶，說本來是不行的，但在自己的爭取之下可以退保。看看，明明是自己在欺騙客戶，卻反而說成是自己幫了客戶的忙。

3、自殺條款。在我準(zhǔn)備參加司法考試期間，約2003年吧，曾看到一個新聞，說某中西部的農(nóng)民，在兒子考上大學(xué)后，沒有學(xué)費，于是買了保險后自殺，希望以這種方式為兒子帶來大學(xué)學(xué)費。其實根據(jù)《保險法》規(guī)定，買保險后，被保險人在兩年內(nèi)自殺，保險公司是不賠的。這位父親白死了。象這種情況，自然不能說保險公司騙人，因為自殺并非屬于保險事故。相反，如果是因為意外事故，或因他人的犯罪行為受傷或死亡，保險公司就要賠償。而如被保險人參予犯罪行為受傷或死亡，保險公司要賠了，豈不是慫勇犯罪？4、疾病險不賠。有些人買了醫(yī)療疾病險后，得了病保險公司卻不賠，自然非常憤怒。這主要是四種情況：一是保險公司為了防止有些人得了病之后再買保險，規(guī)定了一個觀察期，好象是90天，只有在保險公司成立后90后以后得合同約定的疾病，保險公司才給付保險費。這樣的規(guī)定是公平合理的，否則大家都在檢查得了病之后再買保險，保險公司的賠付一定非常多，這樣不得不大幅提高保費，這對正常的投保人是不利的，也是不公平的，對保險公司也是不公平的。所以如果在90天內(nèi)得病保險不賠，是合理的，不叫騙人；二是除外責(zé)任，目前愛滋病是不治之癥，所以商業(yè)保險公司都不予賠償，這在保險合同的除外責(zé)任中都有明確規(guī)定，這樣被保險人得了愛滋病保險不賠，也是合理的；三是如實告知的責(zé)任，保險公司不大可能對被保險人的情況了如指掌，一般就要求被保險人如實回答自己的身份狀況，健康不佳的，有可能要按高于正常保險水平標(biāo)準(zhǔn)收保險費，如果已經(jīng)得病了，保險公司就會拒保。所以如果被保險人故意隱瞞自己的健康狀況，保險公司拒賠同樣是合理的，也是考慮了其他投保人的利益；第四種情況才是真正的騙人。就是我曾看過一些報道，根據(jù)保險合同，有些公司的醫(yī)療險，必然要按合同規(guī)定的辦法治療，而實際上按這些辦法治，只能是死路一條。另外比如腎壞了，也不賠，因為根據(jù)條款，只有兩只腎都壞死才能賠，理由是人有一只腎就可以正常生活。具體記不太清了，總之離譜的情形比較多。

5、分紅低。分紅保險最早出現(xiàn)在英國，是為了抵御通貨膨脹。保險公司把實際利率高于預(yù)期利率，實際死亡率低于預(yù)期死亡率，以及實際費用低于預(yù)期費用的部分的總和，不少于70%分給投保人。這部分紅利顯然是不固定的，同時中國的保險公司絕大部分保費只能存入銀行或是買國債，少量可以買股票和基金，這樣分紅不可能象招商銀行的漲幅那樣多。而不少營銷員騙投保人說分紅險象基金一樣。分紅險還是比較合理的，在90年代中期，當(dāng)時中國通脹厲害，銀行利率也高，當(dāng)時就因為沒有分紅險，保險公司以明顯高于10%的收益率銷售的保險，就是保險公司的不良資產(chǎn)，而當(dāng)時買保險的人，已經(jīng)沒事偷著樂好幾年了。但如果利率規(guī)定太低，當(dāng)利率上漲，又對投保人不利，所以分紅險是比較合理的。

6、個人所得稅。05年時，我在現(xiàn)在的律師事務(wù)所實習(xí)，辦公室隔壁有人就咨詢過我一個案例，有營銷員對他們公司的幾個員工說，買他的保險，保費部分可以不交個人所得稅，就相當(dāng)于打折買保險。這當(dāng)然是騙人的?！秱€人所得稅》法根本沒有這樣的規(guī)定。等發(fā)現(xiàn)上當(dāng)時，早過了10天的猶豫期了，要退保也要損失不少保費。但沒辦法，當(dāng)時并沒有把這個人的話錄音錄下來，這個保險營銷員死不承認(rèn)自己說過這樣的話。暫時就想起這些情況?？傊?，保險本身一般不是騙人的，騙人的是保險營銷員。

買保險可靠嗎？會不會是騙人的？

梧桐君一直秉持的觀點就是重疾險是家庭支柱的標(biāo)配，可現(xiàn)實生活中確實有些朋友收入不高，除開生活開支之后，幾乎沒什么結(jié)余。于是這部分就一直處于“裸奔”的狀態(tài)，時不時還會拿“保險雖好，奈何價高，惟愿此生，健康到老”的想法安慰自己。

今天我們就來聊一聊，收入不高的人要不要買重疾險？應(yīng)該如何買重疾險？

1. 收入不高的人要不要買重疾險？

要，當(dāng)然要！疾病和意外何時到來是無法預(yù)估的，一個身體健壯的人也會發(fā)生癌癥，一個非常遵守交通規(guī)則的人，也會受到嚴(yán)重意外傷害。

收入較低的家庭經(jīng)濟來源少，收入單薄，一旦由于意外或者疾病導(dǎo)致家庭經(jīng)濟支柱喪失勞動能力，整個家庭幾乎沒有抵抗風(fēng)險的能力，并就此陷入困境。所以對他們來說，有沒有保險顯得尤為重要。但對于有錢人而言，就算得了重病，也不過是損失幾十萬或者幾百萬，根本不會落到傾家蕩產(chǎn)的地步。

所以說，收入越低的家庭，他們對于保險的需求越大，同樣也是保險公司最大的客戶群體。

1. 應(yīng)該如何選購重疾險

罹患了重疾后，對一個家庭的經(jīng)濟損失是非常大的。如果保額太低了，并不能很好地解決重疾帶來的各種經(jīng)濟問題。但是保額高的話，保費也貴呀，完全不適合低收入家庭的情況，那么如何在保障保額的情況下，盡量壓低保費呢？

第一，延長繳費期，壓縮保障期間

（1）在同樣保障至終身的情況下，繳費期選擇30年會比選擇20年每年交的保費要少，那么在相同的保費預(yù)算下，選擇長一點的交費期間可以投保到更高的保額，后期待經(jīng)濟寬裕再增加保障終身的重疾。

（2）在同樣交費期的情況下，選擇保至70周歲/80周歲會比保至終身交的保費要少，那么在相同的保費預(yù)算下，選擇短一點的保障期間可以投保到更高的保額，后期待經(jīng)濟寬裕再增加保障終身的重疾。

第二，長期重疾和短期重疾相互結(jié)合

（1）一年期的重疾險保費很低，在預(yù)算有限的時候，一年期重疾和長期重疾結(jié)合，用一年期重疾險臨時提高整體重疾保障，待收入提升之后再增加長期重疾保障。

比如30歲男性，選擇20年交，30萬保額保至70周歲每年保費2632元，搭配一份一年期重疾險，保費340元，保額20萬，這樣組合的話，3000塊錢就能有50萬的重疾保障。

這里需要注意的是：一年期的保費是隨著年齡的增長而增長的，只能作為一個過渡，后期還是要換成長期的重疾險。

（2）通過保障20年/30年，保障至70周歲，保障至終身等多種險種相結(jié)合購買，這樣能夠提高發(fā)生重疾險后，這段時間家庭經(jīng)濟收入不至于受到影響。

第三，買純重疾險，不附帶分紅或者返還保障

明確買重疾險的目的，純重疾險會比帶壽險責(zé)任的重疾險、帶分紅的重疾以及返還型的重疾險便宜不少，那么在相同保費預(yù)算的情況下，純重疾險的保額可以更高。

如果需要身故責(zé)任，建議定期重疾險與定期壽險組合購買。

第四，買單次賠付重疾險，暫時不考慮多次賠付

有限的保費要盡量做高首次賠付的保額，不然第一次疾病的賠款都不夠用，人沒了還談什么第二次、第三次賠付？

第五，多對比，相同的保障不同公司的產(chǎn)品保費差別非常大

市場上的保險公司很多，每年都會有很多新的重疾險產(chǎn)品上市，但是不同公司推出的重疾險，費率相差非常大，選擇合適的產(chǎn)品，能夠在相同的保費預(yù)算下獲得更高的重疾保障。

1. 有哪些適合的重疾險產(chǎn)品？

梧桐君挑選了幾款責(zé)任簡單的重疾險，單次賠付，不帶身故責(zé)任，輕癥可選的重疾險產(chǎn)品，詳情如下：

我們可以看到，在不附加身故責(zé)任和投保人豁免的情況下，百年康惠保旗艦版和昆侖健康保2.0版的保費很低，保障依然十分全面，性價e799bee5baa6e58685e5aeb931333433626565比極高。瑞泰瑞盈可選只保障重疾責(zé)任，且繳費期限靈活，最長可以繳至70周歲，能夠減輕繳費壓力。

【百年康惠保旗艦版】

這款產(chǎn)品可以說是消費型重疾險的標(biāo)桿，自上線以來，仍然十分具有競爭力，保障上覆蓋了重疾、輕癥、中癥，也足夠用了。

這款產(chǎn)品我們過去做過很多次測評了，如果你想選一款夠用就好，且高性價比的重疾險，那么康惠保旗艦版同樣是值得考慮的。

【昆侖健康保 2.0】

不僅覆蓋了重疾、輕癥、中癥保障，而且價格還比康惠保旗艦版便宜，主要有以下 3 點優(yōu)勢：

沒有職業(yè)限制：健康保 2.0 對職業(yè)沒有任何的要求，像消防員、警察等高危職業(yè)，都是可以買的。

輕癥保額遞增：輕癥一共可以賠 3 次，每次可以分別賠付保額的 30%、40%、50%。

保障責(zé)任靈活：可附加重疾津貼，罹患重疾的 5 年內(nèi)，每年能額外賠付保額的 10%，另外還有癌癥 2 次賠付，特定疾病額外賠 50% 等，保障都比較實用，不過都是要額外付費的。

如果預(yù)算不多的話，可以選擇健康保 2.0 不附加其它責(zé)任，性價比非常高。

【瑞泰瑞盈】

瑞泰瑞盈是一款非常有特色的產(chǎn)品，能夠滿足一些有特定需求的消費者：

可繳費到 70 歲：瑞泰瑞盈是沒有 30 年繳費的，但提供了繳費至 60 歲、70 歲的方式。同樣 30 歲男性，選擇繳費到 70 歲每年所交保費更少，大概每年可以少繳費 8% – 9%。另外，如果是女性購買的話，那么費率優(yōu)勢會更加明顯。

健康告知寬松：這款產(chǎn)品健康告知相對寬松，沒有對體格指數(shù) BMI 有要求，也沒有問到近兩年內(nèi)的用藥和治療情況，只問到了兩年內(nèi)住院、手術(shù)以及是否連續(xù)服藥 2 個月等情況。

老年人保額高：瑞泰瑞盈是所有產(chǎn)品中，老年人可投保保額最高的，51 – 70 歲都可以投保 20 萬保額，如果父母身體健康，非常值得考慮。

除了重疾險，梧桐君也選擇了市面上性價比較高的其他險種，為收入不高的30歲男士，做了一款保障方案，大家有需要的可以進行關(guān)注。方案如下：

如果實在預(yù)算有限，還可將重疾險和壽險的保額暫時調(diào)整至30萬，不過不能在降低了，不然保險的意義會大打折扣。這樣整體保費大約在3000元出頭。收入在3000/月的朋友，也可以用一個月的工資配置一份不錯的保障方案。

寫在最后

保險市場的迅速發(fā)展，不止催生了更多優(yōu)質(zhì)的保險產(chǎn)品，也使得各個保險公司之間的愈來愈激烈，對于消費者而言，這是好事。保險產(chǎn)品的性價比越來越高，已經(jīng)不是動輒上萬才能買到的了，所以即使是低收入家庭，根據(jù)自身需求和預(yù)算合理安排，很少的保費也能獲得保障不錯的保險方案。

當(dāng)然最重要的是避免理賠糾紛的發(fā)生，梧桐君建議大家可以通過兩個途徑減少理賠糾紛的產(chǎn)生。第一，我們可以通過增強自己對保險知識的了解，做到心中有數(shù)。大家平時多關(guān)注梧桐君的文章，相信不久后你會成為一個保險知識小達人。第二，我們可以找到靠譜的專業(yè)人士或平臺，幫助我們選擇險種、制定方案、協(xié)助理賠。梧桐樹保險經(jīng)紀(jì)有限公司是中國銀保監(jiān)會批準(zhǔn)設(shè)立的正規(guī)保險經(jīng)紀(jì)機構(gòu)，為每一個家庭規(guī)劃科學(xué)的保險配置，解決后顧之憂。