在加拿大買房子絕大多數(shù)人都會(huì)申請(qǐng)銀行的抵押貸款，銀行標(biāo)準(zhǔn)貸款需要很多條件，申請(qǐng)人的信用記錄是衡量標(biāo)準(zhǔn)之一，但在加拿大越來(lái)越多的人根本就沒(méi)有信用記錄。

據(jù)《環(huán)球新聞》報(bào)導(dǎo)，在 23歲的時(shí)候，布爾波（Robin Bourbeau）有一份年薪8萬(wàn)元的工作，沒(méi)有債務(wù)，但也沒(méi)有足夠的錢(qián)，可以付40萬(wàn)元的房屋的20%的首付。

他的抵押貸款經(jīng)紀(jì)人菲爾．克拉格（ Phil Cragg）只能祝福他能夠買到房子。

布爾波對(duì)一棟房子提出一個(gè)有條件的報(bào)價(jià)（購(gòu)買房屋的開(kāi)價(jià)，必須在一定時(shí)間內(nèi)滿足特定的條件），但他被告知他無(wú)法獲得抵押貸款。因?yàn)樗麤](méi)有信用卡。

渥太華 Mortgage Outlet的董事和抵押代理克萊格（Cragg）對(duì)《環(huán)球郵報(bào)》說(shuō)，布爾波是消費(fèi)者信用評(píng)級(jí)公司Equifax稱之為有＂拒絕信號(hào)＂的人，也就是沒(méi)有信用記錄的人。

布爾波是安省發(fā)電公司培訓(xùn)的核電操作員，他從 18歲開(kāi)始就沒(méi)有信用卡，當(dāng)時(shí)他短時(shí)間內(nèi)擁有一張PC萬(wàn)事達(dá)卡（mastercar），但很快刷卡到了500元的信用額度，他忘記支付賬單。

有一天他突然想起時(shí)，累計(jì)欠款已經(jīng)很多了，他就清償了債務(wù)并關(guān)閉了自己的賬戶。從那以后他再也沒(méi)有使用過(guò)信用卡，直到他試圖申請(qǐng)抵押貸款。

布爾波最終還是買到了房子，但必須讓他的父母簽名共同貸款。

＂這很愚蠢，＂他說(shuō)。＂難道我沒(méi)有其它債務(wù)的事實(shí)不足以證明我非?？煽繂?？＂

千禧一代（ 1984-2000出生）現(xiàn)在已經(jīng)到了買房子定居的年齡，抵押貸款經(jīng)紀(jì)人越來(lái)越多聽(tīng)到類似布爾波的故事。

在經(jīng)歷了成長(zhǎng)期的金融危機(jī)之后，今天的年輕購(gòu)房者比他們的父母和祖父母更加小心謹(jǐn)慎。根據(jù) Bankrate.com最近的一項(xiàng)調(diào)查，在美國(guó)，只有不到三分之一的千禧一代擁有信用卡。

在加拿大，千禧一代并不像他們的美國(guó)同齡人那樣缺乏信用記錄。

據(jù)消費(fèi)者信貸報(bào)告機(jī)構(gòu) TransUnion稱，1980年至1994年間出生的加拿大人的非抵押貸款債務(wù)額在2016年底至2017年底之間上升了12.6%。

但總部位于多倫多的抵押貸款經(jīng)紀(jì)人拉洛克（ Davi Larock）說(shuō)，雖然他的客戶幾乎都有信用記錄，但他告訴《環(huán)球新聞》說(shuō)，＂我注意到千禧一代沒(méi)有信用記錄的人正在增長(zhǎng)。＂

有信用記錄的重要性

但是，為什么像布爾波這樣的人不能獲得抵押貸款呢？

＂在貸款的世界里，＂拉洛克說(shuō)，＂信用評(píng)分是抵押貸款申請(qǐng)的基本部分。＂

拉洛克補(bǔ)充說(shuō)，貸款人希望看到你已經(jīng)借了一筆小錢(qián)并償還了，然后才批準(zhǔn)可能成為你生命中最大的一筆貸款。如果你沒(méi)有借款歷史，他們不知道該怎么做。

＂這有點(diǎn)像試圖獲得汽車保險(xiǎn)。一個(gè)開(kāi)車 10年并且有兩次車禍的人比通過(guò)G2（駕駛測(cè)試）并且從那時(shí)以來(lái)一直沒(méi)有開(kāi)車的人更好。＂

拉洛克說(shuō)，建立信用記錄不光只有信用卡這一個(gè)辦法，但信用卡對(duì)人而言是最簡(jiǎn)單的方法。

學(xué)生貸款或汽車貸款也可以積攢信用。但是您需要出示兩年的借款歷史，至少兩個(gè)所謂的信貸記錄（ TRADE LINES），或者信用報(bào)告中列出的兩個(gè)賬戶。

＂你可以申請(qǐng)一張費(fèi)用非常低的信用卡，如果你每個(gè)月使用一次或兩次，就足夠了，＂拉洛克說(shuō)。＂你不必那么絞盡腦汁。＂

＂（貸款人）希望看到一些還款記錄，如果你是一個(gè)負(fù)責(zé)任的借款人，這也是合乎邏輯的，＂拉洛克說(shuō)。

按時(shí)付賬單有用嗎？

信用評(píng)級(jí)系統(tǒng)拒絕像布爾波這樣的貸款申請(qǐng)人，不理會(huì)他的其它的對(duì)財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)任的行為。

布爾波說(shuō)：＂我從 18歲起就一直在為汽車保險(xiǎn)付款。＂

多年來(lái)按時(shí)付租金，管理費(fèi)和手機(jī)賬單就什么作用都不起嗎？

＂這是人一直在問(wèn)的問(wèn)題，＂位于華盛頓特區(qū)的非營(yíng)利研究機(jī)構(gòu) Urban Institute的研究助理考爾（Karan Kaul）說(shuō)。

考爾表示，美國(guó)貸款行業(yè)，向那些沒(méi)有或幾乎沒(méi)有信用記錄的人伸出援助之手的緊迫感越來(lái)越強(qiáng)烈。

金融機(jī)構(gòu)敏銳地意識(shí)到，這樣的潛在借款人市場(chǎng)廣闊，但服務(wù)不足－－不僅是千禧一代，數(shù)百萬(wàn)美國(guó)家庭沒(méi)有銀行賬戶或者只是一個(gè)支票賬戶。

消費(fèi)者信用評(píng)分巨頭 Fair Isaac Corp.（FICO）一直在努力為那些無(wú)法使用信貸局?jǐn)?shù)據(jù)的人開(kāi)發(fā)所謂的替代信用評(píng)分。這個(gè)想法引起了硅谷的關(guān)注，考爾表示科技創(chuàng)業(yè)公司致力于提取租金數(shù)據(jù)或匯總銀行賬戶信息，

但是收集有關(guān)賬單支付的高質(zhì)量數(shù)據(jù)以提供給貸款人使用仍然是一個(gè)挑戰(zhàn)。

例如，大多數(shù)出租房屋都屬于＂沒(méi)有向信貸局匯報(bào)的小投資者＂，考爾說(shuō)。

另一個(gè)挑戰(zhàn)是，沒(méi)有人知道人們支付賬單的能力是否能夠很好地反映出他們作為借款人的表現(xiàn)。

假設(shè)正確的數(shù)據(jù)和預(yù)測(cè)算法最終出現(xiàn)，那將會(huì)改變金融業(yè)根深柢固的習(xí)慣，并讓貸款人擁有可以實(shí)際使用的新工具。

考爾希望替代信用評(píng)分能夠?yàn)樗^的信用檔案提供補(bǔ)充證據(jù)。但他說(shuō)，依靠票據(jù)而不是信用卡來(lái)評(píng)估信用的世界依然遙遙無(wú)期。

＂有可能在 15或20年后，我們會(huì)看看人們的賬單支付情況，而不需要借貸歷史記錄，＂然而，他補(bǔ)充說(shuō)，＂我不認(rèn)為短時(shí)間內(nèi)能夠?qū)崿F(xiàn)。＂

至于布爾波，他仍然決定不用信用卡。他說(shuō)，還清抵押貸款將幫助他建立足夠的信貸檔案。

【微語(yǔ)】我在遙遠(yuǎn)的家鄉(xiāng),望著星空,想象你在異鄉(xiāng)的生活,心中滿是牽掛與祝福。