目前常年的全球保險主要有3類：

1、境外旅行意外險

2、全球高端醫(yī)療險

3、出國留學(xué)生醫(yī)療險

一定要明白的是，判斷一款產(chǎn)品能否滿足我們的保障，最重要的是先明確產(chǎn)品險種。

旅行意外險，針對的是商務(wù)行、短期旅游探親，保障責(zé)任也是基于意外保障。（如圖）

全球高端醫(yī)療險，不止看保障地域，更要看條款限制，有些產(chǎn)品條款明確寫明：某地區(qū)居留超過1年，提供的服務(wù)和報銷會有60%比例限制。（如圖）

所以，萬一在外國居住/學(xué)習(xí)的時候，想看個門診，或大病住院，怎么操作可以高效、省錢并放心看醫(yī)生？對比完后發(fā)現(xiàn)市面上最適用于的產(chǎn)品還是留學(xué)醫(yī)療險。

今天重點(diǎn)介紹的就是留學(xué)保險。

一、選擇留學(xué)醫(yī)療險需要考慮的因素

作為家人最擔(dān)心的是，突發(fā)狀況能不能清楚就醫(yī)流程、保險如何使用？

就醫(yī)過程，能否正確表述病癥，以及醫(yī)療上專業(yè)術(shù)語，正確了解醫(yī)生診斷？

家人在國內(nèi)隨時了解留學(xué)生就醫(yī)情況或進(jìn)展。

而選擇一份留學(xué)生醫(yī)療保險最重要的4個因素是：

1、各留學(xué)國、留學(xué)高校保險政策要求

2、是否有雙語保單，方便理解和使用

3、能否提供中文母語服務(wù)

4、是否有服務(wù)商境外服務(wù)

二、美國高校保險政策要求

以美國為例，美國是發(fā)達(dá)國家中唯一沒有全民醫(yī)保體系的國家，醫(yī)療服務(wù)市場運(yùn)作，病人直接支付醫(yī)療費(fèi)用或通過商業(yè)保險由第三方支付醫(yī)療費(fèi)用。

美國的醫(yī)保體系，主要分為三個部分：

1.公費(fèi)醫(yī)療體制 public health insurance：針對弱勢群體（退伍軍人，老年人，傷殘者，兒童等）

2.社會醫(yī)療保險：貧困者醫(yī)療補(bǔ)助保險Medicaid，以及聯(lián)邦醫(yī)療照顧保險Medicare（是美國聯(lián)邦政府為65歲或以上老年人，不足65歲但有長期殘障的人士或者是永久性腎臟衰竭患者提供的政府醫(yī)療保險。）

3.商業(yè)醫(yī)保：在美國，工作人群的醫(yī)療保險則由商業(yè)保險機(jī)構(gòu)提供。參加各類醫(yī)療保險的人數(shù)占美國總?cè)丝诘?4.7％，27.8％的美國人享受公共醫(yī)療保險。

所以，美國是世界上商業(yè)健康險最發(fā)達(dá)的國家。

美國高校的留學(xué)生保險政策

美國高校會要求學(xué)生購買滿足條件的留學(xué)生商業(yè)保險，通常會有推薦的當(dāng)?shù)乇ｋU。

學(xué)生可以購買校外保險，但是需要做保險的豁免申請。申請通過可以不用再買學(xué)校推薦產(chǎn)品。

自己購買校外保險可以節(jié)省50%保費(fèi)，價格更便宜、保障也更好。（如圖）

學(xué)校政策決定，保單豁免是否可以通過。（保險公司會協(xié)助申請，如果不通過，可退還保費(fèi)，建議在出國前1個月前完成投保，保證境外正常使用）

三、英國高校保險政策要求

英國醫(yī)保體系：

英國的醫(yī)療體系屬于全民醫(yī)保，留學(xué)生一定需要購買英國的IHS。

英國是強(qiáng)制分診療的國家，必須通過社區(qū)轉(zhuǎn)診，如果是有IHS，只能在公立系統(tǒng)內(nèi)等公立醫(yī)院排隊，才能看診。并且以下情況需要自費(fèi)；購買處方藥、牙科治療、驗光配鏡等。

只有遇到危急生命的情況才可以去急診。

英國的私立醫(yī)療機(jī)構(gòu)不在IHS的范圍，只接受保險或者自費(fèi)客戶；

私人醫(yī)療和NHS的醫(yī)療水平差不多，主要是排隊時間的差異，比如心臟搭橋手術(shù)，私立醫(yī)療的排隊時間大約2周，通過NHS則需要2-3個月。

現(xiàn)階段，因為疫情的原因，英國公立醫(yī)療機(jī)構(gòu)就醫(yī)資源更加緊張。

所以，想要獲得更好的醫(yī)療資源，需要通過商業(yè)醫(yī)療險來實(shí)現(xiàn)。

最后，需要注意的是：英國NHS看病真的免費(fèi)嗎？

非英國公民享受NHS，需定期繳納IHS（移民醫(yī)療附加費(fèi)），國際留學(xué)生需要每年繳納470英鎊。

四、大地留學(xué)生醫(yī)療保險

這款產(chǎn)品上線時間不算長，但挖掘?qū)Ρ群?，發(fā)現(xiàn)它更適合出國留學(xué)前投保的中國籍學(xué)生。

（上圖為保障責(zé)任）

只要是10-34歲，獲得中國/境外教育主管部門認(rèn)可的教育機(jī)構(gòu)入學(xué)資格證明，就能投保。

產(chǎn)品保額最高1800萬人民幣，門診、住院、特殊醫(yī)療均可報銷；

如果回國內(nèi)住院也有50萬的醫(yī)療額度。

境外意外險的保障責(zé)任它也涵蓋，像：

全球緊急救援、個人第三者責(zé)任、學(xué)業(yè)中斷、意外傷害等等。

（非美國地區(qū)價格）

（美國地區(qū)價格）

五、就醫(yī)流程（理賠便捷性）

買保險最重要的是理賠體驗，是否有24小時服務(wù)、醫(yī)療卡和合作的醫(yī)療機(jī)構(gòu)，這款大地留學(xué)生醫(yī)療險就醫(yī)和理賠流程非常人性化：

美國網(wǎng)絡(luò)內(nèi)醫(yī)院無現(xiàn)金持卡就醫(yī)報銷；

美國以外地區(qū)事后理賠，關(guān)注公眾號“留學(xué)生健康港灣”，上傳理賠材料，線上理賠。

六、市面上留學(xué)生醫(yī)療險價值核心是：合作TPA和救援機(jī)構(gòu)實(shí)力。

小編要提醒的是，第三方機(jī)構(gòu)實(shí)力決定了理賠質(zhì)量和資源，像在美國，如果和UnitedHealth Group合作對接，基本上可以判斷他們的服務(wù)體系是不錯的。

我注意到這款產(chǎn)品承保的公司、TPA公司都是非常不錯的：

大地保險

大地財產(chǎn)保險公司2003年就成立了，是中國再保險（集團(tuán)）股份有限公司旗下唯一的直保財險公司，是《境外留學(xué)生醫(yī)療保險》承保公司。

美聯(lián)建集團(tuán)（UnitedHealth Group）

美國著名健康保險及醫(yī)療服務(wù)管理集團(tuán)，【健康港灣】保險在美服務(wù)載體；2020年世界500強(qiáng)企業(yè)排名第15位。

力眾華援（LZ ASSIST）

中國大地財險境外留學(xué)【健康港灣】保險唯一指定的第三方管理服務(wù)機(jī)構(gòu)；

保監(jiān)會保險兼業(yè)許可單位；

中國進(jìn)入瑞士人壽共保組織三個公司，除中國人壽保險、平安保險外，共保組織中唯一非保險公司。

七、理賠案例

（如圖）2020年1月在美留學(xué)的學(xué)生發(fā)生意外昏迷，路人報警送到醫(yī)院，花費(fèi)9萬。

出院后聯(lián)系TPA：UnitedHealth Group報案報銷，總計報銷$13852.35。

八、適合人群

這款產(chǎn)品，小編總結(jié)了下它的特點(diǎn)：

①適用于所有英語系境外留學(xué)生，提供全面醫(yī)療保障

②保險條款中英文對照，清晰明了

③保障內(nèi)容階梯呈現(xiàn)，靈活選擇

④保險周期可根據(jù)需求私人訂制

⑤理賠流程簡單，理賠款到賬快

⑥在美無現(xiàn)金持卡就醫(yī)，同時專享醫(yī)療費(fèi)用折扣

投保時境外內(nèi)都可以，但建議離境前1個月時間購買，以便申請豁免流程。