在美國(guó)留學(xué)，醫(yī)療保險(xiǎn)（Health Insurance）是學(xué)校要求必須購(gòu)買的。同學(xué)們提供醫(yī)療保險(xiǎn)證明給學(xué)校后，才能完成報(bào)到注冊(cè)。美國(guó)不同州的規(guī)定會(huì)有所區(qū)別，所以每個(gè)州的學(xué)校會(huì)根據(jù)所在州的法律來(lái)選擇和推薦保險(xiǎn)公司以及保險(xiǎn)產(chǎn)品。部分同學(xué)想在出國(guó)前找國(guó)內(nèi)/國(guó)際保險(xiǎn)公司先辦理好境外留學(xué)保險(xiǎn)，因?yàn)闇贤ǜ奖?、費(fèi)率相對(duì)優(yōu)惠。

但是，美國(guó)很多醫(yī)院不接受國(guó)內(nèi)的保險(xiǎn)，而且，此類保險(xiǎn)通常要求同學(xué)們先墊付醫(yī)療費(fèi)用，再加上可能牽扯到翻譯和認(rèn)證等問(wèn)題，審理和理賠過(guò)程會(huì)比較花時(shí)間。最重要的是，這類保險(xiǎn)項(xiàng)目不一定符合學(xué)校的要求。那么，同學(xué)們應(yīng)該如何挑選合適的美國(guó)醫(yī)療保險(xiǎn)，又有什么地方是需要注意的呢？今天我來(lái)講解醫(yī)療保險(xiǎn)的相關(guān)知識(shí)，幫助同學(xué)們順利過(guò)渡即將到來(lái)的美國(guó)學(xué)習(xí)和生活。

1.醫(yī)療保險(xiǎn)，保什么？

一般用于學(xué)生在校外就醫(yī)，如住院、?？漆t(yī)生、校外急診、處方藥、化驗(yàn)檢查后幫助投保的學(xué)生報(bào)銷部分醫(yī)療費(fèi)。另外，美國(guó)大學(xué)校內(nèi)一般設(shè)有學(xué)生健康服務(wù)中心 （University Health Services），為學(xué)生提供門診、急診、化驗(yàn)檢查、健康咨詢、心理輔導(dǎo)、疫苗注射等各項(xiàng)基礎(chǔ)醫(yī)療服務(wù)。請(qǐng)注意醫(yī)療保險(xiǎn)一般不覆蓋校內(nèi)的醫(yī)療服務(wù)。

2.需要了解清楚保險(xiǎn)的期限

1）在放假期間是否覆蓋：大學(xué)的假期也是同學(xué)們安排旅游出行的集中時(shí)間，如果在此期間受傷的話，恰當(dāng)?shù)尼t(yī)療保險(xiǎn)會(huì)有較大幫助。所以一定要確保有醫(yī)療保險(xiǎn)的覆蓋。美國(guó)的大學(xué)推薦的醫(yī)療保險(xiǎn)一般都能覆蓋這個(gè)時(shí)間段。

2）部分醫(yī)療保險(xiǎn)可以在F1簽證學(xué)生畢業(yè)后的實(shí)習(xí)期間、兼職期間進(jìn)行延期，包括在未來(lái)不符合繼續(xù)投保的條件下，治療費(fèi)用的繼續(xù)支付問(wèn)題。這個(gè)也可以在畢業(yè)前一年購(gòu)買醫(yī)療保險(xiǎn)前，和保險(xiǎn)公司確認(rèn)清楚。

3.醫(yī)療保險(xiǎn)范圍

醫(yī)療保險(xiǎn)覆蓋的內(nèi)容大同小異，通常覆蓋校外的普通門診、處方藥、住院、心理疾病治療等。每所學(xué)校所在州的法律有一定的區(qū)別，所以學(xué)校會(huì)根據(jù)自己州的法律來(lái)選擇和推薦保險(xiǎn)公司以及保險(xiǎn)產(chǎn)品。當(dāng)然，保險(xiǎn)費(fèi)用也不一樣。下面以馬薩諸塞州的波士頓大學(xué)、加州的加州州立大學(xué)蒙特利灣分校作為例子，對(duì)比學(xué)校推薦保險(xiǎn)的覆蓋范圍。

波士頓大學(xué)推薦的為Aetna保險(xiǎn)公司提供的醫(yī)療保險(xiǎn)。此處舉例為學(xué)校推薦的基礎(chǔ)版（Basic Plan）。加州州立大學(xué)蒙特利灣分校推薦的為PSI保險(xiǎn)公司提供的醫(yī)療保險(xiǎn)。此處舉例為白銀等級(jí)版（Silver Plan）。兩種醫(yī)療保險(xiǎn)均覆蓋普通門診的問(wèn)診/治療/檢查、處方藥、住院、心理疾病治療、急診、懷孕及新生兒護(hù)理等。

兩所學(xué)校最大的區(qū)別在于：

1） 加州州立大學(xué)蒙特利灣分校的醫(yī)療保險(xiǎn)覆蓋部分牙科治療，但波士頓大學(xué)的不覆蓋這一項(xiàng)目。以下為加州州立大學(xué)蒙特利灣分校推薦保險(xiǎn)的圖示：

2） 波士頓大學(xué)的醫(yī)療保險(xiǎn)覆蓋美國(guó)境外的非緊急醫(yī)療護(hù)理，但加州州立大學(xué)蒙特利灣分校的不覆蓋這一項(xiàng)目。以下為波士頓大學(xué)的圖示：

3） 在門診、住院等方面，兩所學(xué)校的醫(yī)療保險(xiǎn)都有不同的賠付比例。

我們建議，同學(xué)們購(gòu)買學(xué)校推薦的保險(xiǎn)，這樣既符合學(xué)校當(dāng)?shù)厍闆r，在校內(nèi)校外使用上又能更加便利。

4.如何支付美國(guó)留學(xué)的醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)？

常見的支付方式有兩種：

1）學(xué)校直接在學(xué)生的需繳費(fèi)用清單上列出醫(yī)療保險(xiǎn)（health insurance）這一項(xiàng)，可以和學(xué)費(fèi)、住宿費(fèi)等一起繳納；

2）在保險(xiǎn)公司的網(wǎng)站上，按照指引繳納保險(xiǎn)費(fèi)。

5.特別注意事項(xiàng)

1） 保險(xiǎn)法的規(guī)定，如果被保險(xiǎn)人年滿18歲，可以自行購(gòu)買，為自己投保；不滿18周歲的，需要由家長(zhǎng)作為投保人。

2） 急診費(fèi)用較高：和中國(guó)醫(yī)療保險(xiǎn)體系不同的是，美國(guó)的急救服務(wù)非常昂貴，叫一輛救護(hù)車的費(fèi)用可能要產(chǎn)生將近上萬(wàn)美元的賬單。即便保險(xiǎn)支付了一定的比例，最后投保人自付的金額也是非常高的。

一般情況下，建議和醫(yī)生提前預(yù)約時(shí)間就診。如果學(xué)生出現(xiàn)了緊急醫(yī)療情況需要盡快處理，可以去附近的Urgent Care（急救護(hù)理中心）就診。急救護(hù)理中心的工作時(shí)間更長(zhǎng)，部分中心是24小時(shí)開門的。建議提前了解清楚，以備不時(shí)之需。

3）保險(xiǎn)豁免

如果同學(xué)們自行購(gòu)買了符合學(xué)校要求的醫(yī)療保險(xiǎn)，需要填寫一份學(xué)校提供的保險(xiǎn)豁免表格（Insurance Waiver Form），向?qū)W校報(bào)備自行購(gòu)買的保險(xiǎn)情況。

4）保險(xiǎn)條例和保險(xiǎn)相關(guān)事宜，以保險(xiǎn)公司的文件為準(zhǔn)。

選擇一份合適的醫(yī)療保險(xiǎn)，可以給同學(xué)們提供良好的醫(yī)療保障，讓在美的學(xué)習(xí)和生活不會(huì)因?yàn)榫歪t(yī)問(wèn)題受到影響，也能夠讓國(guó)內(nèi)的爸爸媽媽少一份牽掛。

附錄：美國(guó)留學(xué)生購(gòu)買醫(yī)療保險(xiǎn)需要注意的關(guān)鍵詞：

1）自付額（Deductible）：

在保險(xiǎn)公司開始賠付前，投保人自己要先給付多少錢。自付額一般是按照每年(Policy Year)計(jì)算的，意思是一年內(nèi)給夠這筆錢就不用再支付。但是也有少數(shù)的保險(xiǎn)公司是按照每次計(jì)算的，每次看病都有一定的自付額。自付額低于200美元比較好。

2）賠付比例（Co-insurance）：

保險(xiǎn)公司給醫(yī)療費(fèi)賠付的百分比，通常留學(xué)生的醫(yī)療保險(xiǎn)都是80%，比較好的是90%。

3）共付額（Copayment）：

某些特定項(xiàng)目（醫(yī)生問(wèn)診、處方藥等），每次就醫(yī)時(shí)自己需要支付的一定金額，類似于國(guó)內(nèi)的掛號(hào)費(fèi)。例如：醫(yī)生問(wèn)診，通常每次要繳納20到40美元的共付額。另外，比較好的醫(yī)療保險(xiǎn)都有最高自付限額（下面有解釋）。

4）最高自付限額（Out-of-Pocket Maximum ）：

只要投保人在一年里自付的金額達(dá)到一定的數(shù)額（一般是幾千美元），保險(xiǎn)公司就開始100% 賠付醫(yī)療費(fèi)。如果遇到高額的醫(yī)療費(fèi)用，該政策可以有效保障投保人的權(quán)益。

5）保額（Overall Maximum）：

即保險(xiǎn)公司總共愿意賠多少錢。投保前，要注意看清楚保額限制針對(duì)的是每次生病，還是每年抑或是終生的限制。

6）賠付限制（Exclusion）：

保險(xiǎn)行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)十分激烈。所以，有的保險(xiǎn)公司為了壓低價(jià)格，在保險(xiǎn)條款里加了很多賠付限制，如急診、手術(shù)、住院等。建議仔細(xì)研讀Exclusions條目，如果條款里對(duì)以上非常好花錢的項(xiàng)目有明確且較低額度的賠付限制，需要謹(jǐn)慎考慮。

7）特殊保險(xiǎn)限制規(guī)定（Special Limits）

保險(xiǎn)公司會(huì)規(guī)定某些醫(yī)療服務(wù)的賠付有一定的支付限額，如住院費(fèi)、醫(yī)生、手術(shù)費(fèi)、心理治療費(fèi)等。原則上來(lái)說(shuō)，這些服務(wù)支付額限制，一般不能超過(guò)投保人居住地區(qū)的平均水平。

8）醫(yī)療網(wǎng)絡(luò)Network

醫(yī)療網(wǎng)絡(luò)就是保險(xiǎn)覆蓋的醫(yī)院或診所。根據(jù)醫(yī)療網(wǎng)絡(luò)類型不同，分為4種：

· Exclusive Provider Organization (EPO)

除急診外，在合作醫(yī)院就醫(yī)才有保障。

· Health Maintenance Organization (HMO)

在合作醫(yī)院就醫(yī)才有保障，看?？漆t(yī)生需要持主治醫(yī)師的推薦函。

· Point of Service (POS)

就醫(yī)地點(diǎn)不限，看?？漆t(yī)生需要持主治醫(yī)師的推薦函。

· Preferred Provider Organization (PPO)

市面上最常見的類型，就醫(yī)地點(diǎn)不限，但是在合作醫(yī)院就醫(yī)的保障更多。

保險(xiǎn)公司提供的醫(yī)療保險(xiǎn)套餐，區(qū)別不僅在于醫(yī)療網(wǎng)絡(luò)類型，也在于醫(yī)療網(wǎng)絡(luò)大小。有的保險(xiǎn)公司合作醫(yī)院少，看病很不方便，所以要提前了解清楚。