不同的場(chǎng)景有不同的換匯、用匯流程，居民在出境前可根據(jù)出行特點(diǎn)選擇用匯模式，提前做好相關(guān)準(zhǔn)備。

“來(lái)一場(chǎng)說(shuō)走就走的旅行”充斥在各種社交圈的言論中。那么如何做到“想看就看、說(shuō)走就走”呢？6月份以來(lái)，換匯、用匯需求趨熱。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2017年中國(guó)公民出境旅游突破1.3億人次，花費(fèi)達(dá)1152.9億美元；出國(guó)留學(xué)人數(shù)則突破60萬(wàn)大關(guān)。相信今年暑假，出境熱潮還會(huì)引發(fā)境內(nèi)居民境外用匯的高峰，銀行的外匯業(yè)務(wù)量會(huì)再次大增。結(jié)合旺盛的用匯需求，本文從梳理外匯政策入手，闡述個(gè)人如何合規(guī)、合理及正確用匯。

最新個(gè)人外匯政策

目前，和個(gè)人用匯相關(guān)的最新政策主要包括《個(gè)人外匯管理辦法實(shí)施細(xì)則》（匯發(fā)〔2017〕1號(hào)）、《國(guó)家外匯管理局綜合司關(guān)于完善個(gè)人外匯信息申報(bào)的通知》（匯綜發(fā)〔2017〕65號(hào)）和《國(guó)家外匯管理局關(guān)于規(guī)范銀行卡境外大額提取現(xiàn)金交易的通知》（匯發(fā)〔2017〕29號(hào)）。

（政策的具體規(guī)定見表1）

其中，《個(gè)人外匯管理辦法實(shí)施細(xì)則》是為貫徹落實(shí)《個(gè)人外匯管理辦法》（《中國(guó)人民銀行令》〔2006〕第3號(hào)）而制定的，是指導(dǎo)個(gè)人規(guī)范用匯的總法則。新政中，《國(guó)家外匯管理局綜合司關(guān)于完善個(gè)人外匯信息申報(bào)的通知》增加了2017年1月1日起境內(nèi)個(gè)人辦理購(gòu)匯業(yè)務(wù)需填寫《個(gè)人購(gòu)匯申請(qǐng)書》的要求，完善了個(gè)人購(gòu)匯信息申報(bào)。《國(guó)家外匯管理局關(guān)于規(guī)范銀行卡境外大額提取現(xiàn)金交易的通知》（匯發(fā)〔2017〕29號(hào)）調(diào)整規(guī)范了銀行卡境外取現(xiàn)的相關(guān)規(guī)定，并要求2018年1月1日起實(shí)施。主要內(nèi)容如下：

一是個(gè)人持境內(nèi)銀行卡在境外提取現(xiàn)金，本人名下銀行卡（含附屬卡）合計(jì)每個(gè)自然年度不得超過(guò)等值10萬(wàn)元人民幣；

二是提取現(xiàn)金超過(guò)年度額度的，本年及次年將被暫停持境內(nèi)銀行卡在境外提取現(xiàn)金；

三是個(gè)人持境內(nèi)銀行卡在境外提取現(xiàn)金，外幣卡由每卡每日不得超過(guò)等值1000美元調(diào)整為等值1萬(wàn)元人民幣；

四是個(gè)人不得通過(guò)借用他人銀行卡或出借本人銀行卡等方式規(guī)避或協(xié)助規(guī)避境外提取現(xiàn)金管理。

個(gè)人外匯管理新政的發(fā)布并沒有改變《個(gè)人外匯管理辦法實(shí)施細(xì)則》中個(gè)人結(jié)售匯、外幣現(xiàn)鈔業(yè)務(wù)的相關(guān)限額管理要求，只是在滿足個(gè)人合理范圍內(nèi)正常用匯需求的前提下，加強(qiáng)了對(duì)個(gè)人外匯業(yè)務(wù)的真實(shí)性、合規(guī)性要求，防范通過(guò)外匯分拆、大額現(xiàn)金交易進(jìn)行洗錢、恐怖融資、偷稅漏稅、腐敗等各類違法犯罪活動(dòng)。因此，不會(huì)影響境內(nèi)個(gè)人出境留學(xué)、旅游期間的正常需求及個(gè)人用匯的便利性。

個(gè)人換匯、用匯流程與手續(xù)

針對(duì)不同的場(chǎng)景，換匯、用匯有不同的流程（見附圖）。個(gè)人在出境前，可以根據(jù)自身出行特點(diǎn)選擇用匯模式，提前做好相關(guān)準(zhǔn)備手續(xù)。

換匯、用匯流程圖

直接購(gòu)匯使用

首先應(yīng)通過(guò)銀行柜臺(tái)或電子銀行渠道進(jìn)行購(gòu)匯。購(gòu)匯時(shí)要注意真實(shí)、完整地填寫《個(gè)人購(gòu)匯申請(qǐng)書》，仔細(xì)核對(duì)購(gòu)匯幣種和金額，避免誤操作導(dǎo)致資金損失。對(duì)于需通過(guò)銀行柜臺(tái)或電子銀行渠道辦理境外匯款的，比如支付境外留學(xué)學(xué)費(fèi)，辦理匯款時(shí)需提供收款人的名稱、賬號(hào)、收款人地址、收款人開戶行名稱及地址，以及根據(jù)不同的匯款幣種和收款國(guó)家，提供對(duì)應(yīng)類型的清算號(hào)；特定情況下，還需要提供代理行的相關(guān)信息。對(duì)于通過(guò)銀行柜臺(tái)提取外幣現(xiàn)鈔使用的，也可使用人民幣直接兌換外幣現(xiàn)鈔，對(duì)于某些小幣種如泰銖、澳門元，應(yīng)先了解清楚支持兌換的銀行再去辦理。提鈔時(shí)，可請(qǐng)銀行柜臺(tái)盡量提供一些小面額零鈔，以滿足境外小額消費(fèi)和支付消費(fèi)的需求。旅途時(shí)間較長(zhǎng)或境外留學(xué)生活費(fèi)花銷需攜帶大額現(xiàn)金出境的，應(yīng)根據(jù)不同的現(xiàn)鈔金額憑有效身份證件及相關(guān)證明材料向銀行或外匯局申領(lǐng)《外幣攜帶證》。

通過(guò)銀行卡和移動(dòng)支付設(shè)備用匯

通過(guò)銀行卡辦理境外取現(xiàn)或刷卡消費(fèi)的，應(yīng)提前申請(qǐng)借記卡或信用卡。如已持有銀行卡，應(yīng)檢查境外取現(xiàn)、委托購(gòu)匯等功能是否正常開通，消費(fèi)額度是否正?？梢詽M足所需；通過(guò)移動(dòng)支付設(shè)備用匯應(yīng)開通第三方平臺(tái)移動(dòng)支付功能，關(guān)聯(lián)好相應(yīng)的銀行卡，注意檢查支付額度是否正常可用，提前準(zhǔn)備境外當(dāng)?shù)仉娫捒ɑ蜷_通國(guó)際漫游網(wǎng)絡(luò)功能，以確保在境外能正常使用移動(dòng)支付功能。

個(gè)人用匯主流方式

在國(guó)外使用現(xiàn)金，零鈔不夠怎么辦？想用銀行卡取大額現(xiàn)金時(shí)被拒絕如何解決？了解各種用匯方式是出境留學(xué)旅游的必備課程，目前除了攜鈔出境、刷卡消費(fèi)、境外取現(xiàn)等傳統(tǒng)的境外支付模式，新型移動(dòng)支付方式也正被廣泛運(yùn)用于各種支付場(chǎng)景中。

刷卡消費(fèi)

刷卡消費(fèi)是對(duì)于購(gòu)物、酒店住宿等正規(guī)場(chǎng)所消費(fèi)的最佳選擇，在攜帶和使用上都有很高的便利性，多幣種和全幣種信用卡，使用人民幣對(duì)當(dāng)?shù)刎泿诺膶?shí)時(shí)匯率兌換，可避免多次換匯的損失，再加上部分信用卡還提供折扣、返現(xiàn)等支付優(yōu)惠，深受境外持卡消費(fèi)者的歡迎。但需要注意的是，境外刷卡消費(fèi)除銀聯(lián)通道外，均不需要密碼驗(yàn)證，僅通過(guò)簽名即可完成消費(fèi)，因此存在較大的被盜刷風(fēng)險(xiǎn)。

建議可提前申請(qǐng)多幣種和全幣種信用卡，但應(yīng)注意卡片保管、用卡加密等使用技巧。銀行卡盡量由磁條卡升級(jí)為芯片卡，以提高卡片的適用性和安全性。

推薦指數(shù)：★★★★★

移動(dòng)支付

目前，在境外各類商戶、游樂(lè)場(chǎng)所等地，均可以看到各種掃碼支付，支付寶、微信等新型移動(dòng)支付已成為了中國(guó)居民出境最喜愛的支付方式之一。其中，支付寶在歐美、日韓、東南亞、港澳臺(tái)等30多個(gè)國(guó)家和地區(qū)，已接入涵蓋餐飲、超市、百貨、便利店、免稅店、主題樂(lè)園、海外機(jī)場(chǎng)等幾乎所有吃喝玩樂(lè)消費(fèi)場(chǎng)景的海外線下商戶門店。除了方便快捷之外，人民幣直接兌換當(dāng)?shù)刎泿?、各種商戶優(yōu)惠等優(yōu)勢(shì)也成為其一大亮點(diǎn)。但各家支付平臺(tái)也存在自定的消費(fèi)限額，部分免密支付等安全保障性還有待提高。

建議到亞太地區(qū)出境旅游的客戶，可優(yōu)先選擇移動(dòng)支付方式。

推薦指數(shù)：★★★★★

攜鈔出境

現(xiàn)鈔攜帶具有便捷易用、普及性高的優(yōu)點(diǎn)，但是需要進(jìn)行購(gòu)匯、提鈔、申領(lǐng)攜帶證等較多手續(xù)，同時(shí)出境后還有可能存在遺失、被盜搶、找零偽鈔等風(fēng)險(xiǎn)。因此，攜帶現(xiàn)鈔出境目前推薦作為消費(fèi)用匯的補(bǔ)充支付手段，使用情況多為不發(fā)達(dá)地區(qū)消費(fèi)、零鈔小額購(gòu)物或者部分應(yīng)急場(chǎng)景。建議個(gè)人在出境之前了解清楚當(dāng)?shù)氐呢泿艓欧N，準(zhǔn)備少量現(xiàn)鈔，尤其是小面額零鈔，方便使用。

推薦指數(shù)：★★★★

境外取現(xiàn)

境外取現(xiàn)免去了出境前準(zhǔn)備現(xiàn)鈔的繁雜手續(xù)，同時(shí)也可兼顧境外直接使用現(xiàn)鈔的便利性，在境外使用銀行卡直接取現(xiàn)消費(fèi)是個(gè)不錯(cuò)的選擇。但受制于取現(xiàn)限額管理、高額手續(xù)費(fèi)以及境外ATM機(jī)器操作的不熟悉，使得此種方式在便利性和使用成本上存在一定的局限，無(wú)法滿足個(gè)人境外用匯的全部需求。建議在出境時(shí)可準(zhǔn)備一到兩張銀行卡，在所備現(xiàn)鈔使用完畢后可應(yīng)急臨時(shí)取現(xiàn)使用。

推薦指數(shù)：★★★

境外匯款

境外匯款不適用于出境旅游用匯，但卻是境外留學(xué)繳納學(xué)費(fèi)的最主要支付方式。根據(jù)境外學(xué)校繳費(fèi)通知單提供的收款人及收款銀行信息，直接匯款至學(xué)校繳納學(xué)費(fèi)，快捷、方便且安全性高。

推薦指數(shù)：★★★（個(gè)人用匯不同方式的比較見表2）

個(gè)人用匯注意事項(xiàng)

當(dāng)前，在出境旅游、境外留學(xué)的熱潮中，個(gè)人應(yīng)基于真實(shí)需求、合規(guī)用匯的前提，根據(jù)自身用匯需求和特點(diǎn)，選擇對(duì)應(yīng)的用匯渠道，講究用匯技巧、注意用匯安全，同時(shí)在換匯和用匯時(shí)，應(yīng)注意保障自身權(quán)益：一是合理規(guī)劃用匯需求，根據(jù)不同的用匯場(chǎng)景，選擇合理的支付方式，以達(dá)到安全便利的用匯效果。大額的學(xué)費(fèi)等資金，應(yīng)盡量采用境外匯款等安全性高的支付方式；在境外直接消費(fèi)時(shí)，要減少攜帶和使用大額現(xiàn)金的情況，避免人身和財(cái)產(chǎn)安全受到不法侵害。二是注意個(gè)人銀行卡及移動(dòng)支付設(shè)備的安全和信息保護(hù)，了解支付程序和支付安全技巧，避免銀行卡或支付設(shè)備被他人盜用，影響正常交易產(chǎn)生財(cái)產(chǎn)損失。三是依法合規(guī)使用外匯，不將個(gè)人外匯兌換和使用額度隨意借給他人規(guī)避額度管理，也不向他人出借銀行卡，以避免被不法人員利用從事違法犯罪活動(dòng)，進(jìn)而給自身的征信及外匯信息采集留下不良記錄，影響自己后續(xù)的正常用匯需求（下附問(wèn)答）。

問(wèn)答

Q：出境旅游或留學(xué)辦理購(gòu)匯業(yè)務(wù)時(shí)，如何填寫《個(gè)人購(gòu)匯申請(qǐng)書》？

A：首先應(yīng)準(zhǔn)確填寫個(gè)人基本信息和預(yù)計(jì)用匯時(shí)間；如為出境旅游，還應(yīng)填寫“預(yù)計(jì)境外停留期限”“目的地國(guó)家/地區(qū)”和“旅行方式”；如為境外留學(xué)，應(yīng)完整填寫“學(xué)校名稱”“留學(xué)國(guó)家/地區(qū)”“年學(xué)費(fèi)幣種/金額”和“年生活費(fèi)幣種/金額”，填寫的相關(guān)費(fèi)用應(yīng)與購(gòu)匯幣種/金額保持一致。

Q：如因出行、留學(xué)計(jì)劃發(fā)生變更，實(shí)際未能出行成功，購(gòu)匯用途發(fā)生了變化，如何保證購(gòu)匯信息如實(shí)申報(bào)？

A：如購(gòu)匯用途發(fā)生變化，可通過(guò)銀行柜臺(tái)或電子渠道重新提交《個(gè)人購(gòu)匯申請(qǐng)書》，按照最終的真實(shí)用途進(jìn)行修改。

Q：張先生計(jì)劃近日攜全家到塞班島度假，針對(duì)境外用鈔，有什么建議和提示？

A：出行之前，應(yīng)了解當(dāng)?shù)厥褂玫呢泿?，適當(dāng)準(zhǔn)備小面額零鈔用于支付小費(fèi)及小額消費(fèi)；對(duì)于某些免簽或落地簽國(guó)家，要求旅客攜帶一定量的現(xiàn)金才允許入境，應(yīng)提前準(zhǔn)備充足的現(xiàn)鈔；在境內(nèi)提取外幣現(xiàn)鈔后，應(yīng)盡量妥善保管避免彎折或損壞。某些國(guó)家對(duì)于使用現(xiàn)鈔的要求非常嚴(yán)格，對(duì)于疑似假幣（某些國(guó)家對(duì)于一定程度舊損的貨幣不予流通，會(huì)按照貨幣的新舊程度來(lái)判斷真?zhèn)危?huì)對(duì)旅客進(jìn)行扣留調(diào)查。

Q：某科研所陳教授帶隊(duì)赴境外進(jìn)行為期三年的考察，目前每人每年銀行卡在境外取現(xiàn)不能超過(guò)等值10萬(wàn)元人民幣，遠(yuǎn)不能滿足陳教授的團(tuán)隊(duì)在境外的工作、生活需求，如何解決這個(gè)問(wèn)題？

A：若出境時(shí)間較長(zhǎng)，建議通過(guò)境外匯款將外匯資金直接匯至境外，再通過(guò)境外賬戶按需使用。如境外未開通固定賬戶，也可以選擇攜帶匯票或旅行支票到境外銀行提取現(xiàn)鈔或換匯，都可以用來(lái)滿足境外用匯的需求。若個(gè)人確有真實(shí)合規(guī)的境外大額現(xiàn)金使用需求，也可依據(jù)《個(gè)人外匯管理辦法》及其他相關(guān)規(guī)定，依法購(gòu)匯后攜帶外幣現(xiàn)鈔出境，補(bǔ)充境外用鈔短缺。